Le guide de l’assurance des expatriés étrangers en France

L’assurance obligatoire touche de nombreux secteurs en France. Voici un guide essentiel pour vous assurer d’être bien assuré pendant votre séjour en France.

Les Français ont une approche assez stricte de l’assurance que beaucoup de nouveaux arrivants n’en ont l’habitude. En matière de responsabilité, par exemple, l’assurance est presque souvent obligatoire. Ce guide est conçu pour les étrangers pour s’assurer qu’ils sont correctement assurés pendant leur séjour en France.

Le marché français de l’assurance offre un large choix d’options. Vous pouvez communiquer avec un assureur en ligne, par l’entremise d’un agent local ou d’un courtier.

Comme dans d’autres domaines, vous en avez pour votre argent. Un courtier peut être plus coûteux, mais son travail consiste à obtenir de l’assureur la meilleure offre pour vous et être à vos côtés pendant toute la durée de votre contrat, y compris lorsqu’un sinistre survient. L’assurance a son propre jargon et, dans un pays étranger, la langue peut être un problème supplémentaire. Bien que certains sites web d’assurances proposent une traduction en anglais, la plupart ne le font pas.

Certains agents locaux parlent anglais ou une autre langue et il existe des courtiers spécialisés dans l’aide aux expatriés. Les banques proposent également des contrats d’assurance à des taux attractifs, mais elles ne sont pas faites sur mesure et le personnel n’est pas formé au même degré que les professionnels des assurances.

L’assurance est une obligation légale

L’assurance est une obligation légale pour les propriétaires de véhicules (assurance auto), les habitations louées ou possédées (assurance habitation), l’assurance responsabilité civile (assurance responsabilité civile) et les enfants d’âge scolaire (assurance scolaire).

Outre le fait d’avoir un emploi ou un revenu privé, l’une des conditions pour résider en France est d’être couvert par une assurance maladie. Si vous êtes salarié ou indépendant, vous devez cotiser à la Sécurite sociale. Cela ne vous couvrira pas entièrement et la plupart des gens souscrivent une assurance complémentaire communément appelée Mutuelle.

Si vous n’avez pas d’emploi et n’avez pas droit à une pension européenne, vous devrez souscrire une assurance maladie privée qui vous couvre dès le premier euro de vos frais médicaux.

Vous êtes légalement tenu d’assurer votre habitation

Que vous soyez locataire ou propriétaire, vous devez avoir votre contrat d’assurance en main avant d’emménager. Toutes les polices d’assurance habitation en France sont complètes et couvrent tous les dommages causés à votre habitation et à son contenu, tels que l’incendie, les dégâts des eaux, le vol et le vandalisme.

De plus, tout risque de dommage qu’un accident à votre domicile pourrait causer à la résidence d’une autre personne sera inclus puisque c’est obligatoire. Cela vous couvrira si, par exemple, la baignoire de votre appartement fuit dans le plafond de l’appartement du rez-de-chaussée ou si une tuile tombe de votre toit sur la tête de quelqu’un.

Les catastrophes naturelles sont également couvertes automatiquement. Ces dernières années, un nombre alarmant de catastrophes naturelles se sont produites dans certaines régions, en particulier des incendies de forêt et des inondations dans le sud du pays, y compris dans les zones urbaines, comme lors de la tempête Xynthia.

On vous posera des questions sur la propriété, y compris le nombre de mètres carrés et le nombre de pièces, mais la plupart des assureurs n’auront pas besoin d’une visite avant de proposer des conditions. On ne vous demandera pas d’évaluer l’immeuble puisque cette question est traitée par un index national des bâtiments.

Certaines personnes essaient de réduire la prime en sous-évaluant leur contenu et en regrettant les conséquences le jour d’un sinistre. Les alarmes incendie ne sont exigées ni par la loi française ni par la plupart des assureurs. Certaines protections antivols peuvent paraître draconiennes comme la présence et l’utilisation d’une alarme (selon la valeur de votre contenu) et la fermeture des volets la nuit ou lors de longues absences.

Il est fortement recommandé de vous assurer de bien comprendre les petits caractères de toute police d’assurance, particulièrement en ce qui concerne les excès que vous aurez à transporter et vos obligations de protéger la propriété.

Toutes les grandes compagnies sont réputées, et la seule différence significative dans les politiques sera probablement entre les taux. Certaines compagnies offrent des rabais si vous les choisissez pour plusieurs polices, comme l’assurance habitation et l’assurance automobile.

Assurance requise pour les écoliers

Certaines polices d’assurance habitation couvrent automatiquement votre responsabilité pour tout dommage ou blessure que votre enfant pourrait causer à l’école ; d’autres offrent cette couverture séparément à une prime minime. Dans les deux cas, l’assureur vous remettra un certificat ou une attestation que l’école vous demandera au début de l’année scolaire. Bien qu’elle ne soit pas strictement obligatoire pour la fréquentation scolaire, elle est requise pour toutes les activités en dehors du programme officiel, y compris les excursions scolaires de toutes sortes ainsi que les sports parascolaires.

Les véhicules automobiles en France doivent être assurés

Tous les véhicules automobiles en France doivent être assurés en responsabilité civile collision, même s’ils ne sont pas utilisés, sauf si les quatre roues sont démontées. Les polices d’assurance sont soit de responsabilité civile (collision de niveaux), incendie et vol par un tiers, soit globale (tous risques).

Chaque fois que vous conduisez votre véhicule, vous êtes légalement tenu d’avoir sur vous, avec votre certificat d’immatriculation, un document, l’attestation d’assurance délivrée par la compagnie d’assurance qui prouve que vous êtes assuré. Un certificat d’assurance vert attestant de la validité de votre assurance en fait partie. Celle-ci doit être fixée sur le pare-brise de votre véhicule, de manière à être bien visible.

Ne laissez pas ces documents dans la boîte à gants ; si votre voiture est volée et que vous ne pouvez pas les produire, vous aurez de la difficulté à obtenir la déclaration de police dont vous avez besoin pour présenter une demande de règlement. Vous aidez aussi le voleur à prétendre qu’il en est le propriétaire légitime.

Votre assureur vous délivrera également un constat amiable, le constat standard international, à remplir en cas d’accident. Il fournit un espace pour remplir les détails de l’assurance, une description écrite et graphique de l’accident et doit être rempli et signé par vous et l’autre partie concernée. Ne rien ajouter au formulaire après l’avoir rempli et signé avec l’autre partie, car les deux assureurs peuvent comparer leurs copies pour établir qui est responsable.

L’assurance automobile française est assortie d’un système de bonus draconien. Il faut 13 ans de conduite sans faute pour obtenir une prime de 50 %. Cela peut amener certains conducteurs à proposer de payer directement les dommages qu’ils causent, afin d’éviter une augmentation du coût de leur police. N’acceptez pas une telle offre car si les dommages sont plus coûteux à réparer que le montant que vous avez reçu de l’autre partie, vous n’aurez aucun recours !

Assurance vie

Comme en anglais, il est facile de confondre assurance vie (life insurance) – et assurance décès (death insurance). L’assurance vie est un programme d’épargne qui met de l’argent de côté et l’investit pour la retraite ou d’autres projets financiers à long terme. Elle sera également versée en cas de décès avant la fin de la durée du contrat.

L’assurance qui ne paiera une prime à votre famille qu’en cas de décès est appelée, le plus souvent, assurance décès et est souvent liée à une perte de gain (prévoyance). L’assurance décès à la suite d’un accident seulement est très bon marché (environ 20 euros par mois pour couvrir toute la famille) mais lorsque le décès par maladie est inclus, le prix est considérablement plus élevé et prend en compte votre âge et votre état de santé actuel.

Si vous êtes employé, il se peut que vous souscriviez automatiquement une assurance vie ou une assurance décès ; vérifiez auprès de votre service des ressources humaines.

Méfiez-vous des assurances obsèques qui couvrent les frais d’inhumation ; elles sont beaucoup moins attrayantes que l’assurance vie standard. Ils offrent de l’aide aux proches pour s’occuper des formalités après le décès, mais un bon avocat peut les aider à le faire.

Si vous contractez un prêt immobilier important auprès d’une banque française, vous devrez souscrire une assurance vie. Cette mesure vise à protéger la banque et votre famille en remboursant l’hypothèque impayée en cas de décès de vous ou de votre partenaire. Bien que la banque vous incitera à souscrire à sa propre assurance-vie dite  » interne « , essayez d’y résister afin d’obtenir de meilleures conditions auprès des assureurs vie professionnels externes, puisque la banque prend une commission, ce qui augmente le montant que vous payez en prime.

Assurance construction

Il est obligatoire d’assurer les gros travaux de construction effectués sur votre propriété par une couverture décennale appelée dommages ouvrage.

Assurances professionnelles

Peut-être êtes-vous venu en France pour un meilleur style de vie et avez-vous l’intention de travailler ici en tant qu’indépendant ? Dans ce cas, vous aurez besoin d’assurances spécifiques telles que l’indemnité professionnelle. Peut-être avez-vous également besoin d’une couverture pour vos équipements professionnels ou de fabrication ainsi que d’une assurance transport et d’une assurance-crédit. Ce sont les courtiers qui sont les mieux placés pour s’occuper de telles polices spécialisées.

Les grandes compagnies d’assurance françaises

• Allianz
• Aviva
• AXA
• Azur
• Gan
• Generali
• FMV
• MAAF Assurances
• MACIF Assurances
• Matmut

Comme mentionné ci-dessus, vous pouvez également vous adresser à un agent local (qui malgré le titre d’Agent général est un agent lié à une seule société) ou vous adresser à un courtier d’assurance indépendant spécialisé dans les expatriés. Un assureur britannique – HISCOX – est spécialisé dans l’assurance habitation et les beaux-arts haut de gamme en France. Il ne fonctionne que par l’intermédiaire de courtiers.

Pour les assurances de personnes ordinaires, les trois formes d’assureur (société, agent ou courtier) pourront vous aider mais pour des couvertures spécifiques telles que les assurances yachts ou les polices pour couvrir votre activité professionnelle, vous feriez mieux de consulter un courtier.